这两年对于信用卡从业人员来说，还有份工作就还算不错了。大行降本增效，小行基本彻底出局，不知道各位是否还好？
2025年3月，国家金融监督管理总局发布了鼓励金融机构发展消费金融的通知，明确提出了在有效核实身份、风险可控前提下探索开展线上开立和激活信用卡业务，并加大个人消费贷款的投放力度。这一政策一直被信用卡从业人员视为“指路明灯”，可目前来看，银行的脚步和创新还是有点太慢了。
要知道过去10年，信用卡被互联网金融（花呗，白条等）反超的一个很重要的点就是流程不够便捷。信用卡受限于银保监会要求的“三亲见”（亲见本人、亲见证件、亲见签字）原则，导致申请-激活的用卡体验远远落后。说信用卡创新落后互联网信用付一个身位毫不为过。当互联网金融用「白条闪付」「花呗分期」攻占便利店、菜市场时，信用卡的创新还停留在「如何让用户少跑一趟银行」的原始诉求。下面是2024年行内数据对比。用户增速：信用卡新增用户同比下滑7.2% vs 花呗年轻用户增长23%场景覆盖：信用卡绑卡率不足40% vs 京东白条已渗透92%的自营生态审批效率：银行平均3天发卡 vs 互联网平台30秒开通信用支付。
其实，远程面签对各家银行来说不是新鲜事，很多银行都有技术储备和小范围试用，主流的远程面签流程均是通过人脸识别确保本人后，再加一道远程坐席视频连线模式。整体流程基本为：智能预审（大数据筛查申请欺诈风险）-视频连通（双向视频自动打光补正）-动态活体检测（双向视频自动打光补正）-交叉验证（比对公安数据库、手机运营商等多源数据）-电子签约（数字证书+时间戳，法律效力等同纸质文件）。
为什么小编觉得还是太慢了呢，自从2022年中国银保监会和中国人民银行发布了《关于进一步促进信用卡业务规范健康发 展的通知》，其中提到了探索开展线上信用卡业务等创新模式的可能性以来，远程面签就还是这个状态，都3年过去了，一点改进的思路都没有，各家银行可能还停留在监管未正式许可的汇报沟通阶段。即使今年国家提出要银行积极探索，可大部分银行还在汇报沟通阶段，是不是有点反应太迟缓了。两点小建议：
1，银行需要抛弃「银行中心主义」：从「我要控制风险」转向「我要消灭用户等待」。我觉得现在主流的远程面签流程仍大有可优化空间。比如背后为何一定要有客服视频连线，为何不能直接采用活体技术验证本人。互联网金融普及下的风控技术应该相当成熟了，都可以直接复用。当然有人会说监管要求不一样，这一点可以理解，但是银行也可以变通，比如线下办卡的客户，之前办理过借记卡或者工资卡，理论上都亲见过并且核身更严格，这些客户是不是可以简化？再比如线上通过场景渠道获客（美团，京东渠道）的，是不是可以直接采用别人的活体检验流程及结果？
2，银行需要抛弃【私利主义】，整体抱团推动监管前行。说起来挺有意思，大家知道开放远程面签对谁最有利吗？答案是中小银行。因为国有大行网点多，客户激活难度相对小。而中小银行网点覆盖度低，加上近几年以美团，京东为首的线上获客模式主要就是联合中小银行，激活是核心痛点。国有大行有网点优势，不积极推进远程面签还好说。最早平安，广发试点远程面签时，听说ZH为首的还去投诉，因为他们当时直营人员多，认为远程面签会缩小他们的优势，哈哈。信用卡行业发展到如今，其实不管大银行，小银行都应该积极推动，未来场景获客才是主流。
总之留给信用卡的时间不多了，当95后把「白条24期免息」视为生活常识，当拼多多先用后付吞噬下沉市场，信用卡行业需要意识到：打败自己的从来不是远程面签的技术难点，而是「既要合规又要创新」的纠结心态。在当今信用卡寒冬的情况下，各家基本已经退无可退了，还不如来一场痛快的创新改革吧。
